על "מוקשים" ו"סוכריות" בפרישה

דמיינו שאתם יוצאים לטיול ארוך בחבל ארץ יפהפה, עם נוף עוצר נשימה. הטיול הזה ארוך במיוחד, שזורות בו חוויות מדהימות ויוצאות דופן ויש לו רק בעיה קטנה אחת: לאורך המסלול זרועים מוקשים רבים וחלק מן המטיילים שיוצאים לטיול בלי התארגנות מקדימה נפצעים בדרך חלקם אפילו נפצעים קשה.

לפני שנים רבות, היו המטיילים עולים על מוקשים ללא יכולת להיזהר מהם – והיו שבחרו לוותר על הטיול בגלל החשש שהתלווה אליו. אך עם הזמן הדברים התפתחו, נתלה שילוט המזהיר מפני סכנות וישנם מדריכי טיולים מנוסים שביכולתם "לתפור את הטיול" מא' עד ת' ולדאוג שהטיול הזה יהיה הטיול המיוחד והיפה בחיים. בנוסף לכך הם לוקחים את המטיילים לפינות חמד יפהפיות שאי אפשר להכיר ללא מדריך מקומי אשר מכיר את השטח על בוריו.

לאחר כל התיאור הזה – מה הסיכוי שזוג פורשים יבחר לטייל ללא הדרכה? ללא הזהירות הנדרשת? להערכתי, סיכוי קטן מאוד.

באופן דומה, בהיבטים הפיננסים של הפרישה ישנם "מוקשים" רבים ואפילו "סוכריות" ופורשים אינם מודעים לכך.

המציאות מעידה שפורשים שמגיעים לפרישה ללא תכנון – משלמים כסף רב למס הכנסה, משאירים לעצמם פחות כסף ורבים מהם נשארים כמעט ללא רזרוות של כספים לשלב הזקנה, והכל בגלל היעדר תכנון.

אז איפה הבעיה?
בנקודת הפרישה עליכם לבחור מבין מגוון אפשרויות העומדות בפניכם גם אם אינכם יודעים זאת, ורבות מן ההחלטות אשר תבצעו הינן בלתי הפיכות וטעויות עלולות לגרום לכם לאובדן כלכלי גדול ולתשלום של מיסים מיותרים. פשוט חבל. מדובר בהיעדר ידע חשוב, שחוסר הידיעה שלו, גורם להפסד ללא צורך וללא הצדקה. ניתן למנוע זאת והשווי הכלכלי של המניעה עומד לרוב על עשרות אלפי שקלים ולעיתים רבות אפילו מאות אלפי שקלים.

תכנון נכון, בעזרת איש מקצוע, יאפשר לכם לחסוך מיסים רבים מחד ומאידך יסייע לכם להגדיר נכון את תוכניותיכם הכלכליות ביום שלאחר הפרישה. באופן זה תוכלו להתבונן בראיה ארוכת טווח ולקבל היום, החלטות טובות שישפיעו על עתידכם הכלכלי לאורך שנות הפרישה.

כאן חשוב לדעת שתכנון פיננסי בפרישה בוחן מכלול נתונים וייחודו באובייקטיביות, במקצועיות ובראיית התמונה הכוללת – ובחינת הדברים מזווית ראיה כזו – היא זו שמעניקה את התועלת הגדולה.

בדיוק לצורך כך – קיימת פגישת האבחון הראשוני. מדובר בפגישה הכי חשובה שתקיימו לקראת הפרישה,  כדי לבחון את הדברים יחד איתכם ולאתר עבורכם את "המוקשים והסוכריות" האישיים שלכם כדי שתוכלו לבצע תהליך תכנון פיננסי באופן מיטבי ולתכנן את הפרישה שלכם בתבונה.

"מוקשים" נפוצים:

  • פיצויים ממעסיקי עבר שלא עברו התחשבנות מול פקיד שומה
  • כספי פיצויים ממעסיק נוכחי שחייבים במס – פעמים רבות ניתן למנוע אותו או להפחית ע"י זיהוי מקדים וביצוע פעולות מקדימות ונכונות (חלקן אפילו מספר חודשים לפני הפרישה)
  • פדיון כספי תגמולים ב-35% מס – בפעמים רבות ניתן למנוע זאת.
  • אי שימוש בתיקון 190
  • שימוש חלקי בהטסות המס של תיקון 190
  • אגירת כספים בבנקים ו/או כספים שמושקעים בחסכונות שאינם מפיקים תשואה ובנוסף לכך אינם זכאים לקבלת הטבות מס המגיעות לך בפרישה כמו מס מופחת על רווחי הון.
  • תשלום ביטוחים כפולים ומיותרים

"סוכריות" נפוצות:

  • שימוש נכון ואופטימלי ב"תקרת ההון הפטורה" ששווה סה"כ  כ- 1,000,000 ₪ פטורים ממס. הפטור יכול לחול על פיצויים, מענקים, תגמולים קצבתיים, וקצבה חודשית שוטפת.
  • ניצול נכון של תכנוני מס רווח הון על קופות וכספים פטורים, ניצול הטבות מס רווחי הון מופחת
  • תכנון הורשה של כספים חייבים במס שאין בהם צורך ונפדים לעיתים רבות רק בגלל היעדר הבנה של המשמעות והאפשרויות.
    ועוד ועוד.

דוגמא:
לצורך ההמחשה, במידה ויש לפורש קופה עם 60,000 ש"ח (תגמולים אחרי 2008) ונסייע במניעת תשלום מס של 35% על משיכה שלא כדין
ובנוסף נתכנן הטבת מס, שתחסוך לפורש 500 ש"ח בחודש, מתשלומי המס על קצבת הפנסיה החודשית שלו (הפנסיה חייבת במס הכנסה!)
לאחר עשר שנים שווי התכנון הפיננסי הזה בלבד הוא 81,000 ש"ח.  ומדובר בתכנון פיננסי "פשוט" יחסית.
ככל שבנוסף לפנסיה החודשית יש לפורש ומשפחתו נכסים רבים יותר כמו קופות גמל, קרנות השתלמות, כסף פרטי בנק , יחידת דיור מושכרת וכד' – השווי הכלכלי של התכנון גבוה יותר ומגיע אפילו למאות אלפי שקלים.

 

לסיכום, כדי שתוכלו להנות מהפרישה בראש שקט עם ביטחון כלכלי גדול לאורך שנות הפרישה (וכדי שתוכלו לטוס בכיף אחרי הפרישה לטיול החלומות שלכם…) יש לפעול נכון ולצורך כך חשוב בשלב הראשון להכיר אתכם, להבין את הצרכים ואת הנתונים האישיים – ואז להציע לכם את החלופות המתאימות לכם – כדי שתוכלו להשקיע מעט בתכנון ולקבל הרבה יותר…  גם חסכון במס וגם בטחון כלכלי.

מעוניינים בפגישת אבחון? כל הפרטים על הפגישה הכי חשובה שתקיימו לקראת הפרישה שלכם, נמצאים כאן

כתוב/כתבי תגובה