מהו הצעד הראשון שצריך לעשות לקראת הפרישה?

תכנון פרישה צריך להתחיל בשאלה חשובה שכמעט ולא נשאלת. לא על ידי פורשים ולא על ידי יועצים רבים.

מדובר בשאלה פשוטה לכאורה אבל חשוב להתחיל בה.
השאלה היא:
מה רמת החיים שאתם צריכים לצורך החיים בפרישה? כמה כסף אתם צריכים בכל חודש?

מתוך הגדרה זו גוזרים את ההחלטות בפרישה.

למה זה חשוב?
כיוון שמצד אחד בפרישה מתקבלים כספים רבים וצריך לקבל החלטה מה עושים איתם.
(ימי מחלה, פיצויים, קופות גמל שונות…)
ומצד שני בעולם הפרישה יש ידע רב ששווה הרבה מאוד הטבות מס מסוגים שונים.
מס על הקצבה החודשית, מס על השכרת נכס, מס על רווחים בשוק ההון ועוד מיסים רבים.
אתכם בפרישה מעניין לעומת זאת רק דבר אחד,
הנטו שלכם.
הברוטו ממש לא חשוב…

ועוד דבר שחשוב לקחת בחשבון:
תקופת הפנסיה היא תקופה ארוכה של שנים רבות וכדי שיהיה לכם בטחון כלכלי לאורך השנים אתם חייבים לנצל בצורה מיטבית את הכסף שיש לכם ולהשאיר כמה שיותר "רזרוות" עבור שינויים לא צפויים בעתיד. אם לא מגדירים רמת חיים רצויה המשמעות היא שזורקים כסף לפח, ממש כך! לא חבל?

לכן, בשביל לגרום לכם לקבל את המקסימום האפשרי ממה שיש לכם, מהנכסים השונים שיש לכם צריך להגדיר מה ההכנסה השוטפת שצריך בכל חודש ואז לחפש איך אפשר לקבל אותה ולשלם כמה שפחות מיסים בדרך.

אז הצעד הראשון שלכם לקראת הפרישה הוא לחשוב ולתכנן מהו הסכום החודשי שאתם צריכים בכל חודש.

רק מתוך זה גוזרים את כל ההחלטות.
את כל הבחירות והפעולות שתבצעו בכל מה שקשור לקופות שלכם, לפנסיה החודשית, לניצול אופטימלי של הקופות שלכם ולאיך לקחת את הכסף שלכם תבחרו אחרי שבדקתם כמה אתם צריכים.
לדוגמא:
אם אתם צריכים 20,000 ₪ בחודש
ויש לכם יחד קצבאות זקנה של הביטוח הלאומי בגובה 5,000 ₪
יחידת דיור מושכרת ב 3,000 ₪
פנסיה תקציבית לבת הזוג – בגובה 8,000 ₪
ז"א שחסר לכם רק 4,000 ₪ קצבה, נכון?

אם הקצבה שעומדת לזכות בן הזוג צפויה להיות 10,000 ₪ מפוליסת מנהלים עם כספים הוניים וקצבתיים ויש גם מענק פיצויים שצפוי להתקבל –
לא חייבים לקחת את כל הקצבה!
אפשרי למשוך רק קצבה בגובה 4,000 ₪ (וגם כאן יש כספים עם "צבע" יעיל יותר ו"צבע" יעיל פחות, זה כבר דורש בדיקה מעמיקה וחישובים)
את שאר הכספים כדאי לשקול לשמור עבור שלבים מאחרים יותר – אולי לייעד אותם לטיול בחו"ל או להחלפת רכב, אבל לשלם מס על פנסיה גדולה יותר כשאין צורך בכך – זה אומר להשתמש בחוסר יעילות במשאבים העומדים לרשותכם.
וחבל.
עדיף שישאר לכם כסף לדברים אחרים, חבל שיגיע למס הכנסה ולחברות הביטוח…

מאחלת לכם הרבה טוב
ופרישה בראש שקט ושלוות נפש גדולה!
נעה הכהן

כתוב/כתבי תגובה